חשבתם על רעיון בתחום הפינטק, מערכת העברת תשלומים או אפליקציה שכל אחד צריך לחבר לחשבון בנק וכרטיס האשראי שלו –
הנה מה שאתם חייבים לקחת בחשבון:
בתחום הפינטק, מיזמים מתפתחים נתקלים באתגרים מהותיים בשל האופי הרגולטיבי מטבעו של התעשייה הפיננסית.
הקפדה על דרישות רגולטוריות, כמו אבטחת מידע למשל, מכניסה מורכבות וחסמים רבים במהלך חיי החברה בכלל ובתהליך ההקמה בפרט.
שמירה על מידע רגיש והעיסוק בכסף וטרנזקציות דורשים פרוטוקולי אבטחה וציות גבוהים במיוחד. מלבד העמידה בדרישות הרגולטוריות, רמת האבטחה הגבוהה הינה חיונית לרווחה ולשמירה על אמון המשתמשים.
משתמשים צריכים להבטיח שהמידע הפיננסי והכסף שלהם מטופל בזהירות ובהגנה מירבית. בנוף שבו איומים דיגיטליים נוכחים תמיד, חברות פינטק חייבות להשקיע ולתעדף את אמצעי האבטחה הללו כדי ליצור סביבה בטוחה ומהימנה עבור המשתמשים שלהם.
בניית בסיס מאובטח שכזה היא לא רק דרישה רגולטורית אלא מרכיב בסיסי להצלחה ואמינות של מיזמי פינטק.
סטארטאפים ששואפים להפוך גלובלים עתידים לפגוש דרישות רגולטוריות ופיקוח שונה במדינות השונות ובשווקים אליהם הם רוצים לפעול ולחדור.
בארה"ב, אירופה, ישראל ובמדינות נוספות ישנן דרישות פיקוח שונות ותקנים שונים של אבטחה, שימוש במידע, עבודה מול גופים פיננסים כמו בנקים וחברות אשראי, מסלקות וכו'.
הרגולטורים מבינים כיום את חשיבותן של חברות הפינטק לכלכלה, לחדשנות, לתחרות מול הבנקים ולהנגשת שירותים לצרכנים.
על כן אנו רואים מגמה של שינוי בשנים האחרונות ברגולציה מול חברות הפינטק, כמו חוק הבנקאות הפתוחה המאפשר לשתף מידע פיננסי לצד שלישי (לדוגמה השימוש בחברת Riseup) או מתן ריבית על פקדונות (ב-PayBox למשל).
מתן הקלה וקידום שינויים ברגולציה הפיננסית יכול לסייע רבות לחברות פינטק להתפתח ולהציע שירותים נוספים, ולעיתים אף נותן היתכנות לקטגוריה חדשה של חברות להיפתח לעולם ולצרכנים. עם זאת, עם ההקלות מגיע גם פיקוח הדוק ודרישות גבוהות במיוחד.
איזה סוגים של אתגרים רגולטוריים בתחומי הפינטק אתם עשויים לפגוש?
תשלומים ועסקאות:
אחד מתפקידי הליבה של הפינטק הוא מתן תשתיות לתשלומים דיגיטליים חלקים ומאובטחים. עם זאת, אתגרים רגולטוריים שונים נכנסים לתמונה, כגון הבטחת עמידה בתקנות התשלומים האלקטרונים, ניווט בין מסגרות תשלום חוצות גבולות וטיפול בבעיות הקשורות למניעת וגילוי הונאה. עבודה במדינות שונות וגופים פיננסים שונים תביא גם דרישות שונות בציות ופיקוח, עלויות שונות וכן רגולציה שונה בכל הקשור לאימות המשתמשים. חברות פינטק חייבות להתמודד גם עם המורכבות של עמידה בתקנות איסור הלבנת הון (AML), השונות בין מדינות.
טיפול במידע פיננסי:
חברות פינטק נחשפות ואוספות מגוון עצום של נתונים פיננסיים אישיים של לקוחות, המחייבים ציות רגולטורי קפדני לחוקי הגנת מידע. ציות לתקנות מחמירות ( GDPRבאירופה, CCPA בארה"ב) הופכת הכרחית כדי לשמור על פרטיות המשתמש. מיזמי פינטק חייבים להקים אמצעי אבטחת סייבר חזקים כדי למנוע פרצות, ליישם שיטות אחסון נתונים מאובטחות ולהבטיח העברה מוצפנת של מידע. כל זאת על מנת לשמור על המידע של המשתמשים ולעמוד בתקנות השונות במקומות בהן המיזם רוצה לפעול.
העברות כספים ועסקאות בין לאומיות:
פעולה בנוף הגלובלי מציגה אתגרים הקשורים להעברות כספים בין לאומיות. ציות לרגולציה כרוכה בניווט בין תקנות העברת כספים בין לאומיות, הבנת תקנות המרת מטבעות והבטחת ציות לחוקים הפיננסיים המקומיים בכל תחום שיפוט שבו החברה פועלת. התעסקות מול בנקים שונים, חברות אשראי שונות ועוד. חברות פינטק חייבות להקים מנגנונים לעמידה באמצעים נגד הונאה ולמלא דרישות דיווח הקשורות לעסקאות אלה, אשר שונים בין מדינה למדינה.
KYC (הכר את הלקוח שלך):
הנוף הרגולטורי דורש הקפדה על עקרונות KYC – הכרת זהות המשתמשים במערכת שלנו. הקמת תהליכי KYC חזקים היא חיונית עבור חברות פינטק כדי לאמת את זהות המשתמשים שלהן, למנוע גניבת זהות ולעמוד בתקנות איסור הלבנת הון (AML). שילוב טכנולוגיות מתקדמות לאימות זהות והתעדכנות בדרישות ה-KYC המתפתחות חיוניים כדי להפחית סיכונים הקשורים לפשעים פיננסיים, ומניעת הונאות על ידי משתמשים במערכת של המיזם.
לסיכום, ישנן תקנות ודרישות רגולטוריות מחמירות בכל הנוגע לתחום הפינטק. הדרישות והתקנים שונים בין השווקים השונים (ישראל, אירופה, ארה"ב) ודורשים התאמות ושינויים לכל שוק בו נרצה לפעול.
כידוע, פינטק הוא אחד מהתחומים הטכנולוגיים בעלי חסמי הכניסה הגבוהים ביותר, מלבד הרגולציה בתחום ישנה גם העבודה מול גופים פיננסים גדולים ומסורתיים כמו בנקים, חברות אשראי ביטוח וכד', שלא תמיד ששים על החדשנות בתחום. ולבסוף נצטרך להשיג את אמון המשתמשים לבטוח בנו עם המידע הפיננסי והכסף שלהם.
אז יש לכם רעיון או מוצר ראשוני מדהים בתחום הפינטק, מהם האתגרים המשפטיים שלו?
בשביל זה אנחנו כאן. יחד עם המומחים והשותפים שלנו, אנו נוכל לאפיין את המוצר שלכם ולמפות את הרגולציות והתקנות בהן נידרש לעמוד. כך מראש נכין פתרונות לבעיות ולאתגרים בהם ניתקל ויחד נוודא שרגולציה תהווה אתגר אך לא מכשול בדרך של המיזם שלכם להצלחה.
הפוסט והעשייה שלנו בתחום בשיתוף:
